Amortizar Hipoteca: ¿en qué casos es recomendable?

Ante un escenario de tipos al alza, es posible que estés valorando la posibilidad de amortizar tu hipoteca con el objetivo de ahorrarte los elevados intereses, pero no tengas demasiado claro si esta opción te conviene o no.

Antes de tomar una decisión definitiva, hay que tener en cuenta una serie de aspectos como las comisiones, las necesidades de liquidez, los incentivos fiscales o el tiempo que falta para finiquitar el préstamo, ya que cada caso de amortización de hipoteca es diferente y tiene sus propias peculiaridades.

Y, como somos conscientes de que cada vez son más las personas que valoran esta opción, a continuación, en Cajamar te vamos a contar en qué casos merece la pena amortizar la hipoteca. De modo que si tienes una hipoteca y has conseguido ahorrar una cantidad de dinero considerable, toma nota porque esto te interesa.

¿Qué tener en cuenta antes de la amortización de la hipoteca?

¿Cuántos años te quedan para finalizar el pago de tu hipoteca?

La mayoría de hipotecas concedidas por los bancos españoles utilizan el sistema de amortización francés, cuya principal característica es que pagas una mayor cantidad de intereses durante los primeros años del préstamo, que al final. Por ello, cuantos más años te queden para pagar la hipoteca en su totalidad, más beneficiosa será la amortización, ya que te permitirá ahorrarte una mayor cantidad de intereses.

Comisiones

También debes tener en cuenta que la amortización anticipada de la hipoteca puede estar ligada al pago de una comisión, a modo de penalización por devolver el dinero prestado de forma anticipada, con unos máximos fijados por ley.

En ese caso, debes analizar las comisiones que deberías pagar para comprobar si la amortización te resulta rentable. Lo más convencional es que exista una comisión del 0,15% durante los primeros cinco años del préstamo o del 0,25% durante los tres primeros años. Pasado este tiempo, por lo general, tu hipoteca debería estar libre de comisiones.

Euríbor

También debes prestar especial atención al Euríbor, ya que cuanto mayor sea, mayores serán los intereses que deberás pagar. Por ello, cuanto más elevado esté el Euríbor, más te convendrá realizar la amortización del préstamo hipotecario, ya que podrás disfrutar de un ahorro mucho mayor.

Ventaja fiscal por deducción de vivienda habitual

Otro punto a tener en cuenta es que si el préstamo de para la compra de tu vivienda habitual es anterior al 1 de enero de 2013, puedes disfrutar de una serie de ventajas fiscales por la amortización del préstamo hipotecario, pudiendo deducirte el 15% de lo aportado en el ejercicio, hasta un límite de 9.040 euros.

Esto significa que podrás obtener un beneficio fiscal de hasta 1.356 euros, o hasta del doble en caso de un matrimonio titular de la hipoteca haya presentado la declaración de la Renta de forma individual.

¿Cuándo amortizar la hipoteca?

Como hemos comentado anteriormente, el mejor momento para amortizar la hipoteca es durante los primeros años del préstamo, ya que de esta forma podrás ahorrarte una mayor cantidad de intereses, que son superiores en los primeros años del préstamo hipotecario que al final.

En cambio, a medida que vayan pasando los años, la cantidad de intereses a pagar se reducen y aumenta la devolución del préstamo en sí mismo, por lo que cuanto más tardes en amortizar la hipoteca, menor será el ahorro que podrás disfrutar.

¿Cuánto amortizar de hipoteca al año?

El plazo máximo que se puede amortizar de la hipoteca es el total de la deuda pendiente, pero existen diferentes opciones de amortización anticipada:

• Reducción de plazos: consiste en el adelanto de dinero de las cuotas para reducir la cantidad de cuotas que quedan por pagar. De esta forma, se pagarían menos plazos, pero todos ellos mantendrán el mismo importe inicial.
• Reducción de la cuota: la otra opción es reducir la cuota existente, con los que se terminaría de pagar el préstamo en la fecha prevista, pero el importe de las cuotas será inferior gracias a los pagos realizados por anticipado.

En definitiva, aunque todo dependerá de cada caso en concreto, por lo general, si se dispone del dinero suficiente para hacerlo, se recomienda amortizar la hipoteca por anticipado y, es conveniente hacerlo mejor durante los primeros años, que es cuando más capital se destina al pago de intereses.